Algumas das questões que surgem quando se fala em tornar-se independente são: Como posso gerir as minhas despesas? É mais cómodo alugar ou comprar? Se decidir recorrer a um crédito à habitação, o que deve ter em conta? e muitos mais. Para respondê-las, foi realizada uma entrevista com Fernando León, Gerente Sênior de Execução de Negócios de Hipotecas do BBVA no Peru.
O executivo do banco recomendou os seguintes passos para comprar sua primeira casa.
Passo 1: Definir possibilidades de dívida
É importante levar em consideração que ao solicitar um crédito habitação, as instituições financeiras avaliam o histórico de crédito do cliente, por isso o ideal é mantê-lo saudável e reduzir as dívidas atuais, se possível.
Fernando sugere que todas as dívidas sejam contidas entre 30% a 40% do lucro líquido mensal. Esto significa que, si se tiene un ingreso neto mensual de S/ 5,000, y las deudas ascienden a S/ 2,000 soles, el ingreso neto mensual es de S/3,000 y la capacidad de endeudamiento resulta entre S/ 900 a S/ 1,200 soles ao mês. Da mesma forma, devemos considerar que se trata de uma dívida que pode durar até 30 anos.
Passo 2: Definir como obter o pagamento inicial
Se for adquirir a primeira casa, o valor mínimo que as instituições financeiras pedem como entrada é de 10% do preço da casa. Fernando explica que existem diferentes opções para obter o pagamento inicial:
- Pode vir das economias disponíveis
- Se for a compra de um primeiro imóvel, você pode ficar com 25% da AFP
- Uma propriedade é uma casa, um terreno, um escritório, um armário comercial, um estacionamento ou qualquer local de sua propriedade, adquirido ou herdado.
- Qualquer pessoa que possua menos de 50% de uma propriedade não é proprietária de uma propriedade.
- Outra alternativa para estes tempos é utilizar o saque opcional AFP.
Para calcular o pagamento inicial que necessita, pode realizar uma simulação no site do BBVA.
Passo 3: Encontre a casa que se adapta às necessidades e possibilidades
Comprar uma casa com hipoteca É uma operação complexa que custa muito dinheiro. Já que é algo que Geralmente é feito apenas uma vez na vida.a maioria dos compradores não se atreve a conhecer todos os aspectos do contrato, mas assinar às cegas é imprudente, se levarmos em conta que a hipoteca irá ditar o ritmo da nossa economia mensal durante décadas.
Tenha em conta a localização: quero viver perto do trabalho ou da minha família Que estabelecimentos estão próximos: centros comerciais, escolas, hospitais A zona dispõe de serviços públicos como água, luz ou gás? Quanto você cobra pela manutenção? É um prédio novo ou antigo? Por último, você está disposto a esperar ou quer agora?
- Se uma casa for comprada na planta (antes do início da construção), ela pode custar até 15% menos do que um imóvel avançado.
- Se comprar uma casa em construção a diferença pode chegar aos 10%.
Estas e outras questões podem determinar o que acrescenta valor à sua casa ideal e quais os meios para obtê-la.
Passo 4: Prepare a documentação necessária e considere as despesas que virão
É importante priorizar a transparência e a precisão na geração da documentação a ser apresentada de acordo com a fonte de renda, bem como documentos que estabeleçam a ausência de dívida se for o caso.
Por outro lado, considere os gastos com mobília, alimentação, produtos de limpeza, transporte, manutenção, entre outros. Ter um orçamento permitirá maximizar a poupança e aproveitar ao máximo a renda disponível.
Da mesma forma, o processo de aquisição de uma casa apresenta despesas de Avaliação, Notariado e Registro de Propriedade que são cobradas antes do desembolso e que são estimadas entre S/ 2.500 e S/ 3.000. No BBVA estas despesas podem ser incluídas no financiamento do empréstimo.
Além disso, devem ser considerados o seguro hipotecário que é acionado na entrega do imóvel, o imposto predial (autoavaliação) e os impostos especiais de consumo que são pagos após a compra.
Fernando destaca a importância de adquirir projetos verdes certificados ou projetos sustentáveis, que permitem uma economia de até 30% no pagamento mensal de serviços como luz e água. Para adquirir uma casa com estas características, pode obter um crédito hipotecário verde, oferecido pelo BBVA, pioneiro neste tipo de crédito, que concede um bónus de até S/ 25.000 a favor do cliente.
Reduza sua dívida hipotecária
É muito importante cumprir o pagamento mensal das prestações do crédito habitação, no entanto, como em muitos casos podem ser pagamentos elevados, é aconselhável reduzir a prestação e para tal existem duas opções:
- Amortização com prazo reduzido: permite reduzir o número de parcelas pendentes, pagando mais cedo o valor do empréstimo, reduzindo o pagamento de juros e permitindo economizar. Reduz o tempo necessário para pagar o empréstimo.
- Amortização com parcelas reduzidas: permite que o empréstimo seja pago no prazo previamente estabelecido, reduzindo o valor das parcelas a pagar e o pagamento de juros, mas não ao nível da opção anterior.
Por fim, Fernando orienta que o melhor a fazer é se endividar no menor tempo possível, pagando a maior entrada possível, pois assim você terá juros menores, economizando em maior escala. Da mesma forma, esteja em dia com suas dívidas e mantenha um bom perfil de pagador junto às instituições financeiras.
